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個人養老金制度正式出爐!

發布日期:2022-05-26 訪問次數: 信息來源:中產先生

  靠誰不如靠自己。

4月21日,個人養老金制度出爐。

想起了之前的那個養老和政府的段子,沒想到這么快就一語成讖。

大家吐槽歸吐槽,其實都知道這個人養老金出臺是早晚的。

為什么?

養老金賬戶空賬都喊了十多年了,還天天告訴你養老靠政府,你信嗎?

所以我覺得還是把情緒暫時收起來,從實際著眼,多研究問題。

養老金的問題在哪?

現收現付。

意思就是上班的人繳養老金付給已經退休的人。

這種模式,有一個問題,就是老齡化社會來臨,年輕人教的不夠用了,造成了空賬。

怎么解決呢?

1、延遲退休,多交少領

現在已經沒跑了,板上釘釘的事情。延長退休的好處很多,上班的人多交5年,退休的人少另5年,一多一少下來,10年的養老金就省下來了。

當然,這種做法有負面效應,就是偏體力勞動的中老年群體失業問題。

本來可以早點退休的,甚至一次性買斷的,現在都不行了,但是年紀大了又沒有工作,怎么辦?

好像國家在探索老年人再就業,發揮余熱,看看大門,做做保安什么的,未來可能會像日本那樣,街上的環衛,便利店的店員,餐廳服務員很多都是老人。

2、存量資金的轉移騰挪

現在已經做了,比如醫保改革,把個人賬戶中企業繳納的部分劃歸統籌,給所有參保人使用。

另外,還有國有資本劃轉社?;鸬?。

這些目前都做了,看來還是不夠。

3、從現收現付過渡到預籌積累

上面說了,現在的養老金主要還是靠現收現付,未來要過度到預籌積累。

這一塊就是我們今天要講的重點。

 

 

預籌積累?

什么是從字面上理解,就是預先籌措逐年積累,直白一點就是:

年輕的時候給自己存養老錢。

為什么要自己交呢?不是國家有養老保障嘛?

來看下我國的養老金制度:

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三個部分:

一個是基本養老制度:占了80%,包括職工養老保險、城鄉養老保險,應該還有農村的新農合吧。

一個是補充養老制度:占了20%,包括事業單位職工年金和企業單位企業年金,主要是國企和事業單位為主,私企幾乎沒有,互聯網大廠就不說了,比國企還好,但是要面臨突然裁員的風險。

最后一個就是個人養老:制度上此前是空白,事實上所有沒有養老金的人都得靠個人儲蓄養老或者養兒防老。

所以,你就看出問題所在了:

基本養老制度,除了體制內,體制外的養老金是比較低的,農村新農合更是聊勝于無,一個月不到一百好像,靠基本養老金,也就能保證餓不死。

補充養老制度,做的最好的是日本和美國的401k制度,國內看起來更像國企的福利,也別眼紅,中小企業確實沒有能力做,有能力的大廠又不穩定,35歲說不定就被裁了。

所以,如果想要過一個還算舒服的晚年生活,怎么辦呢?

個人養老制度就來了,預籌積累,從現在就給自己存養老錢。

看下這次制度破冰的信息:

個人養老金的制度模式實行個人賬戶制,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累。參加人每年可繳納個人養老金的上限為12000元,用于購買銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品。享受稅收優惠。

說白了,就是一種商業理財,不得提前取,超長期的那種,但是享受稅收優惠。

兩個點:

不能提前取,有稅收優惠。

算一下帳:

每年存12000,存個30年,再算上累計的收益,還可以了,總比只領基本養老金要好得多。

感覺有點走美國的養老模式了。

國企和事業單位的企業年金對應美國的401K,個人養老金對應美國的個人IRA計劃。

是不是有點像。

 

 

總的來說,未來養老不能全靠政府了。

政府只能保障基本,想要舒服的老年生活,還要靠個人積累,特別是更要靠資本市場的增值。

情況呢就是這么個情況,我也懶得抱怨了。

有抱怨的功夫,我還是抓緊搞錢吧。

靠人人跑,靠樹樹倒,還是靠自己最靠譜。

話糙理不糙啊。

你說呢?

就這樣。







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